如何與銀行打交道-951025

㊣銀行授信包括：
1.直接授信
2.間接授信－不直接撥貸資金的授信行為，銀行以受託擔任客戶的債務保證人、銀行以受託擔任客戶匯票承兌人、開發國內外信用狀或其他方式、授予信用、承擔風險。
㊣銀行選擇要點：
1.交通地理條件
2.選擇鄰近公司的銀行
3.時效、方便性、配合度較高
4.專業服務業務
5.選擇提供多項專業服務業的銀行
(1）方便中小企業處理各項業務（2）健全經營

㊣融資技巧要點：多利用往來銀行的服務、詳讀貸款資料、貸比三家不吃虧、給銀行安全感（銀行授信之5P－展望）－提供本身正面的消息給銀行è本身接單的情形、客戶的結構、研發、專利等。、邀請銀行經辦人員和主管到公司、工廠參觀。

㊣最佳申貸時機 - 銀行方面：
1.資金充裕
2.主管作風較為開放
3.新設分行或辦事處
4.開辦新種放款業務
5.配合政策推動各項專案性貸款
6.促銷期間
7.會計年度開始、季報、半年報、年報提出前

㊣最佳申貸時機 - 企業方面
1.財務狀況最佳時
2.形象良好時
3.成為銀行競相爭取對象時
4.榮獲各項榮譽時
5.於需要資金前即從容提出申請
6.避免逢 15 日或月底時間

㊣申請授信應備之資料
1.登記證件影本
2.資料表
3.公司章程或合夥契約
4.股東名冊或合夥名單
5.董監事名冊
6.申請貸款之董事(股東)會決議紀錄
7.最近3年資產負債表、損益表
8.最近3年盈虧撥補表或盈餘分配表
9.最近3年產銷量值表，年度及最近月份存借款明細表
11.最近納稅資料或稅捐機關納稅證明
12.外銷實績證明
13.薪資所得扣繳稅款報繳書收據影本（銀行授信5P之2個）
14.貸款用途及償還計畫書
15.營運計畫書 （VP）
16.資金用途及其來源預計表
17.建廠進度表
18.關係企業合併財務報表
19.購買機器或擴充土地廠房設備之20.買賣契約書及工程合約書
21.會計師查核報告

㊣申貸表格及填寫
1.基本資料表的內容包括：
– 企業簡介
– 企業變遷
– 組織及一切概況
– 產銷情形
– 轉投資事業概況
– 國外廠商代理或合作關係
– 本次授信用途及償還計畫
– 存借款明細
– 最近三年財務報表
– 個人資料表等
2.專案貸款的補充資料
3.另需涵蓋公司營運計畫及資本性支出的中長期融資計畫書。

㊣長期投資計畫的撰寫
1.需具備下列要點：
（1）計畫名稱：
- 公司長期投資計畫書
（2）計畫目的：
- 計畫目標、特點等
（3）市場分析：
- 國內外市場狀況、同業分析比較
（4）計畫內容：
- 投資計畫技術說明、設廠地點環境評估、生產流程、方式、產能、產品簡介
（5）計畫進度：
- 興建或擴建廠房進度、購置設備進度等
（6）資金來源分析：
- 廠房、機器設備、週轉金來源及分析
（7）貸款償還計畫：
- 申貸金額、還款來源、償還期限（一定要爭取寬限期－只需繳利息，通常5年期可允許1年、7年期可允許2年、10年期可允許3年）
（8）計畫可行性分析：
- 1 至 3 年的投資報酬率評估

㊣融資理財座右銘說明
1.風險分散原則
（1）不要把雞蛋放在同一個籃子上（2）安全性、流動性、收益性 （3）考量企業本身著重哪個性質
2.預防重於治療的概念
（1）企業經營者有財物預警的功能
（2）掌握現金流量
（3）排出現金收支預估表
（4）了解何時會出現資金缺口，提早因應。
3.善用政府輔導資源
（1）借力使力，創造競爭優勢
（2）好好把握政府提供的相關資源

36歲竹科RD主管寫的文章

學多懂多，懂多煩多，煩多想多，
想多做多，做多付多，付多拿多，
拿多花多，花多吃多，吃多病多，
病多—日子不多，
最好還是別管那麼多，開心多多!


國中為了高中聯考補習，有的人國一就在補了。
到了高中或高職為大學聯考補為四技二專補，
念了大學發現大學生多了又去補研究所。
一補就是大二補到大四畢業。

念了研究所以為可以輕鬆了，
發現老師每天都在找人作奴隸，
每晚待在研究室裡一待就是十六個小時。

研究所畢業以後，進了上市公司當了RD工程師。
以為人生終於可以享受努力換來的果實了。

結果呢…

早上八點半上班晚上12點半下班，
一個月六萬多…。不知不覺已經三十六歲了！

如果你問我過去這三十六年來可以回憶出些什麼？

我想了很久…

我可以告訴你十二歲以前~
我只記得考試沒有滿分少一分打一下。

十六歲以前，我只記得~
老媽每天說沒有考上雄中你就不要做人了，
還要每天被迫穿上雄中的校服睡覺。

十八歲那年~~~
我覺得我愛上了每天和我一起等公車的雄商女孩，
鼓起勇氣向她搭訕的時候，她告訴我~~~
我背後的男生已經像她告白了(高雄高工的)。

媽媽說沒關係等你考上一流的大學，
會有很多女生倒追你。

我不知道什麼是一流的大學，我只知道~~~
哪一所大學女生多就是我心中的第一志願。

十九歲那年夏天高高興興的吃完補習班的慶功宴，
想要回家填志願卡。

心想終於可以到輔大享受~~~
「所有的男人都會犯的錯」時。

媽媽說你給我念交大！

當我大三那年我仰望著天空大喊~~~
史密斯阿你的電子學是寫給鬼看的啊！

碩一那年遇到了我小學同學在~~~
中正路開修車場雄工畢業一個月十二萬…

退伍之後在竹科一家小公司上班~
愛上了當時的總務科小姐，猶豫了兩年~

決定展開行動時她拿出一張喜帖給我…
於是我離開了公司(傷心地!)

今年我36了…

沒交過女朋友沒騎機車載過女生沒和女生握過手~
沒有愛情…只又每天面對一台~
Viewsonic 555的TFT螢幕，喀喀喀喀的鍵盤聲。

之前!我po的文章得到大家的熱烈迴響，
可是可能因為我文筆不好。

很多人以為我是感慨沒有女朋友，
而看不出我文中所想表達的意思。

就在我寫這篇文章的時候正好是早上三點，
我正在準備明天中午的午餐會報的資料。

你知道這就是RD部門主管的生活，你們知道嗎？

就在剛剛我在樓下買了一包七星和一杯咖啡，
仰望著天空看著星星。

說實在的我有時真的覺得自己是不是應該~
自殺重新投胎。免得時時刻刻被寂寞所凌遲轟炸…

回想起小時候功課沒有滿分學校是少一分打一下，
回到了家裡還要再被打一次。

到了國中念了不知道為什麼叫A段班的奇怪班級~
(那時還有能力編班)。

國中的生活，似乎就是為了考高中而活。
念了高中似乎又是為了考上一流的大學而活。

考上了大學，以為人生真的開始舒服平坦了。
也不知道老媽是聽了那個王八蛋說：
念電機最好考研究所的奇怪意見。

又被抓去考研究所。

我這一生好像就是為了升學為了考試而活著，
我很想問學校的老師為什麼要念那麼苦？

也很想問我老媽為什麼要我念第一志願？
可是我聽到的答案永遠都是~~~
「為了你的前途為了你的將來!」

就是因為這句話，我從小被教育成~
以為那些沒考上大學的或是沒念好學校的，
將來一定要吃苦，將來一定要靠勞力吃飯。

「將來」一定…沒好下場…

就如同很多版上，
所謂的一流大學一流科系心中所想的一樣…
但事實的情況和你想的會很不一樣。

可是我不知道所謂的將來要多久，
我等了36年…

就如親朋好友所預期的，一家上市公司的~

小主管一年，一百五十萬的年薪。
一台LEXUS 3000cc休旅車、
一棟46坪位於市區的公寓房子、
一堆股票、一堆存款以及「自己一個家」

也許很多人會羨慕我小有成就，
但是我想告訴你這不是幸福更不是快樂。

當你們瘋狂的追逐著名校的研究所，
瘋狂的期待將來有著百萬年薪、名牌轎車時，
你的下場十分有可能像我一樣。

因為這些奢侈的物質生活，
對許多RD而言根本連去使用的時間都沒有。

況且如果沒有一個心愛的人，
陪你一起享受這一切那麼…
一切的努力都將是毫無價值的…
因為當你到了我這個而立之年時，你會恍然覺得~
你將一生最寶貴的青春架構在自己的痛苦上。

去追求人人稱羨的名利是多麼不值得…

該玩樂的時候就要玩樂，該睡的時候就要睡，
該交女朋友的時候就要去追！

不要把自己的生命浪費~~~
在課本考試還有補習班上面，
不要羨慕那些所謂的科技新貴、
什麼股票分紅百萬年薪之類的。
那些只不過是老闆吸乾你的血液之後~~~
吐回一點給你而已。沒什麼了不起的…

難道真的要念研究所…
真的要念台、清、交、成
真的要當RD才能賺大錢嗎？

你們真的認為台灣的經濟不景氣嗎？
不要被媒體騙了，找工作沒那麼難，
百萬年薪只要努力各行各業比比皆是！

順便告訴你們一件事，
當年我們班上只要待在RD部門的不是未婚~
就是離婚，還有一個更慘…孩子的老爸不是他…

學多懂多，懂多煩多，煩多想多，
想多做多，做多付多，付多拿多，
拿多花多，花多吃多，吃多病多，
病多—日子不多，
最好還是別管那麼多，開心多多!

願意留下來跟你爭吵的人，
才是真正愛你的人!

台北市郊聊天的好地方-川瀨

第 一次去川瀨是我和大學同學去的，原因 好像是誰生日？（因年代久遠尚不可考）聽說是哪個我討厭的立委開的，到那邊才知道台北有那麼美麗的地方，位於台北市外雙溪附近，最引人注目的莫過於岩壁陡 立溪瀑，北部很少有岩壁絲瀑之類的景色，最美的岩壁絲瀑景觀就藏在路徑底那一大面岩壁 溪谷，沏壼茶欣賞靈秀之美，就讓人心礦神怡，夜晚燈光投射那大塊山壁會有種身於異國情景的感受。整棟建築採日式風格，以米白為基色，原木板條為副，清新日 本式建築佇立於山谷中。 如果不喝茶也可那邊有日本料理可選擇，當然若你只去那邊晃晃也可，反正晚上天那麼黑，走來走去也沒人認得，所以對情侶或夫妻而言是不錯的選擇。

美元拍賣(Big fool game)

內容引述自外匯最前線（好網站，多看看）。

美元拍賣(Big fool game):

這是美國耶魯大學經濟學教授舒比克(Martin Shubik)於1971年所提出的經典賽局.其實早在50年代這遊戲就已經在John nash那伙人之間流傳開來.當時把這個遊戲叫作"big fool"(John nash是個神精病..但得了諾貝爾經濟學獎~~~~~)

遊戲規則有兩條:
1. 人人都可獨立喊價，出價最高者得標。
2. 出價次高者必須付出自己的出價。

以1美元作為拍賣標的，當底價是1美分時，由於絕對有利可圖，所以不怕沒人出價，但第二人出價後，在不願賠錢的心理下氣氛逐漸升高，到了接近1美元的時節，拍賣進入了微妙的變化，出價者將出現稍許遲疑而冷卻一下，但1.01美元總比損失0.99美元來得小，所以一旦突破，則從「有利」的心裡轉變為「減少損失」，開始進入了決鬥狀態，每喊出來的新報價，似乎可以使自己的地位稍作改善，但他的真實處境卻只會越來越壞，可能的損失也持續增大，一直到理性佔據上風或不堪負荷時，根據多次實驗的結果，每場賽局最後都以3~5美元結標！

完全符合行為經濟學派所描述的現象!!而且透露了一個令人驚喜的事實"貪婪與恐懼的比例可能是個常數!!"

定錨效應(anchoring):
投資人在衡量自己損益時.往往不是根據客觀的平均成本.而會因為捷思.把印象最鮮明,最近的那筆交易當作成本.以此當作後續所有贏虧的感覺基礎.(想想看.當你加碼後如果套牢,或者作差價後重新買進若再跌.是不是就會浮現"等回本再平掉"的想法??).因此,在找尋損益兩平點時.只需要考慮最後一個波段轉折即可。

以 Porter (1980)之『五力分析』針對就自己熟悉的企業作一研究

這是我2005年進入學分班寫的作業，還真生澀呀！

Porter (1980)認為產業的結構會影響產業之間的競爭強度，便提出一套產業分析架構，用來了解產業結構與競爭的因素，並建構整體的競爭策略。影響競爭及決定獨占強度的因素歸納五種力量，即為五力分析架構。

茲針對上市公司「一O四人力銀行」作一番分析：

五力分析之項目	說明	是否有優勢
新進入者的威脅	該公司在這領域擁有高品牌之知名度、在國內人力銀行之市佔率方面亦有90％左右，也達到經濟規模之局，因此尚未有新進入者的威脅。	V
供應商的議價能力	該公司主要由員工撰寫程式，對外透過網路徵才，並不需要供應商支援。	－
購買者的議價能力	求職與求才者的資訊不充足，購買者分散購買，無法跟該公司討價還價。	V
替代品或服務的威脅	現今網際網路為最快速便捷的方法，目前尚未有替代品或服務，但當替代品在性能或價格上所提供的替代方案愈有利時，對領先者的威脅就越大。	V
現有廠商的競爭程度	目前市面上僅有「1111人力銀行」所佔的市佔率不到10％，因此尚不對「一O四人力銀行」有太大威脅。	V